先掌握重點
貸款代辦與借款人間常見為民法第565條的居間，依第568條以契約因其媒介成立為限得請求報酬，第572條規定報酬過鉅法院得酌減、已給付不得返還；契約性質依實際內容認定。金管會規定金融機構不得受理代辦業者轉來之案件、職員不得私下受理，代辦無法保證核貸。出借人約定利率逾週年16%者超過部分無效（民法第205條），不得以其他名目巧取利益（第206條）；乘人急迫取得顯不相當重利者依刑法第344條處罰。
目錄
三種東西常被混在一起
「代辦」這個詞底下，實際上有三種完全不同的東西：
類型 | 做什麼 | 法律上怎麼看 |
|---|---|---|
貸款代辦 | 幫你整理文件、評估條件、建議申請哪家銀行 | 居間或委任，可以合法收費，但不能保證核貸 |
貸款蟑螂 | 以高壓話術促成高利貸、高額代辦費，或誘導把不動產設定給民間金主 | 民法利率上限、重利罪、詐欺、定型化契約審查 |
貸款詐騙 | 根本沒有貸款，目的是騙保證金或騙帳戶 | 刑法詐欺、洗錢防制法 |
分辨的關鍵不是對方的公司名稱或網站，而是他要你做什麼。
代辦公司不能替你在銀行「過件」
金管會 102 年 1 月 4 日金管銀合字第 10100348690 號函，將「銀行業防杜代辦貸款案件措施」送銀行公會轉知各會員銀行遵循，並要求銀行加強業務人員管理、內部稽核與通報機制。金管會 114 年 6 月 12 日新聞稿重申：金融機構不得受理代辦貸款業者轉來之貸款案件，職員不得私下受理；銀行對疑似由代辦介入的案件會確認來源與資料真實性。
這表示代辦公司能做的只有：幫你看懂銀行的條件、整理財力證明、提醒信用紀錄的問題。核不核貸、利率多少，仍由銀行依你自己的信用評分與財力決定。「保證過件」「有內部管道」「認識銀行主管」，在制度上不存在。
有些代辦實際做的是把你轉介給民間金主或融資公司。這不一定違法，但利率、費用、擔保方式與銀行完全不同，簽約前一定要問清楚：錢是誰借的？契約的相對人是誰？
代辦費的法律性質：常見是居間，但要看契約內容
代辦與借款人的關係，常見的是居間，但如果約定的是持續代為準備文件、申請、聯繫，也可能是委任、承攬或混合契約，要看契約的實際內容。以下以居間為例。
民法第 565 條：稱居間者，謂當事人約定，一方為他方報告訂約之機會或為訂約之媒介，他方給付報酬之契約。
第 568 條第 1 項：居間人，以契約因其報告或媒介而成立者為限，得請求報酬。第 2 項：契約附有停止條件者，於該條件成就前，居間人不得請求報酬。
第 569 條第 1 項：居間人支出之費用，非經約定，不得請求償還。第 2 項：前項規定，於居間人已為報告或媒介而契約不成立者適用之。
三個結論：
- 貸款契約沒有因代辦的媒介成立，居間人原則上不能收報酬；契約附停止條件的，條件成就前也不能。
- 審查費、開辦費、保證金這類「不論成敗都要付」的費用，沒有明確約定就沒有依據。有約定的，還要看工作內容是什麼、是不是定型化契約中的顯失公平條款（民法第 247 條之 1）。
- 代辦費沒有法定上限，但第 572 條：約定之報酬，較居間人所任勞務之價值，為數過鉅失其公平者，法院得因報酬給付義務人之請求酌減之。但報酬已給付者，不得請求返還。所以要在付款前爭執。
利息與各種費用的上限
貸款蟑螂的獲利方式，是把成本拆成利息以外的名目：手續費、管理費、服務費、預扣利息、違約金。民法第 205、206 條限制的是出借人就借貸取得的利息，或以其他名目巧取的利益。手續費、管理費、代辦費如果實質由出借人取得，或由出借人指定、控制的第三人收取而作為取得貸款的對價，可能納入利率上限的判斷；真正獨立第三人的服務報酬，則依前一節的契約性質、實際服務與定型化條款判斷，不當然計入。
民法第 205 條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。第 206 條：債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
超過的部分無效，已經付的可以主張返還。
刑法第 344 條第 1 項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。第 2 項：前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。
「急迫、輕率、無經驗或難以求助」正是貸款蟑螂鎖定的對象特徵：急需周轉、第一次貸款、被銀行拒絕過的人。重利罪的要件是：貸與金錢或物品、利用對方急迫、輕率、無經驗或難以求助的處境、取得與原本顯不相當的重利，並具有故意；不是年化負擔超過 16% 就當然成立。
怎麼自己算
把所有名目換算成年化的實際負擔：
名目 | 常見寫法 | 換算 |
|---|---|---|
月息 | 「月息 3 分」 | 年息 36% |
預扣利息 | 借 100 萬，實拿 90 萬，仍按 100 萬計息 | 實際本金是 90 萬，利率要以此重算 |
貸方收的手續費、開辦費 | 一次收 8% | 併入第一年的負擔 |
違約金、遲延利息 | 每日千分之一 | 年息 36.5% |
出借人就借貸取得的利益合計超過 16% 的部分，民事上無效；具備前述全部要件時，才成立刑事上的重利。
五個訊號：已經不是代辦了
訊號 | 對應的法律問題 |
|---|---|
要你依對方指示先匯保證金、驗證金、解凍費到個人或不明帳戶 | 貸款詐騙的固定手法，刑法第 339 條；銀行的申請或開辦費用是公開的，收款主體與依據可直接向該銀行核實 |
要你提供存摺正本、提款卡、網銀密碼「驗證帳戶」 | 目的是拿帳戶收贓款；洗錢防制法第 22 條，帳戶會被列警示 |
自稱某銀行專員，但用私人門號、通訊軟體聯絡，匯款帳戶是個人戶 | 冒用銀行名義，刑法第 339 條；可向該銀行客服查證 |
要你今天就簽、不給契約審閱、不給契約副本 | 定型化契約顯失公平（民法第 247 條之 1）；詐欺撤銷（第 92 條）的證據 |
建議把房子設定抵押給「金主」，或把不動產過戶到別人名下「方便貸款」 | 見下一節 |
正常的貸款流程：不依陌生人指示匯任何保證金、不交任何帳戶、契約簽署前拿得到全文；銀行若有申請或開辦費用，直接向該銀行確認收款主體與依據。
房子被拿去設定抵押之後
貸款蟑螂針對有不動產的人，常見的結局是：借了一筆不大的錢，卻把房子設定了高額抵押給民間金主，逾期後面臨拍賣。
民法第 873 條：抵押權人，於債權已屆清償期，而未受清償者，得聲請法院，拍賣抵押物，就其賣得價金而受清償。
但抵押權只能就實際有效的債權額受償。超過利率上限的利息與巧取的費用無效，就不在債權額內。所以第一步永遠是算清楚真正的債權是多少。
第 873 條之 1 第 1 項：約定於債權已屆清償期而未為清償時，抵押物之所有權移屬於抵押權人者，非經登記，不得對抗第三人。第 2 項：抵押權人請求抵押人為抵押物所有權之移轉時，抵押物價值超過擔保債權部分，應返還抵押人；不足清償擔保債權者，仍得請求債務人清償。第 3 項：抵押人在抵押物所有權移轉於抵押權人前，得清償抵押權擔保之債權，以消滅該抵押權。
也就是說，「逾期房子就歸金主」這種約定，當事人間雖可約定，但非經登記不得對抗第三人；即使要移轉，抵押物價值超過債權的差額要返還，移轉前還可以清償消滅抵押權。已經被要求過戶的，要立刻看契約與登記內容。
已經簽了，怎麼處理
- 把文件備齊：契約全文、對話紀錄、不動產謄本與抵押設定資料、撥款與還款紀錄。
- 重算實際利率與費用，找出超過民法第 205 條、第 206 條的部分。
- 檢視簽約過程：有無謊稱銀行貸款、隱瞞利率、不給審閱。有的話，民法第 92 條的撤銷要在發見詐欺後一年內（第 93 條）；騙人的是代辦而放款的是另一方時，先看代辦是否受放款方授權或為其履行輔助人；確屬第三人的，依第 92 條第 1 項但書要放款方明知或可得而知才能對放款方撤銷，撤銷也不得對抗善意第三人（第 2 項）。
- 民事與刑事分開：超額部分拒付並請求返還；構成重利或詐欺的提出告訴；已交付帳戶的，同時處理警示帳戶的問題。
- 抵押部分：確認有效債權額，必要時清償以消滅抵押權，避免拍賣。
個案差異
對方是代辦、民間金主還是根本沒有貸款的詐騙集團，決定適用居間、利率上限與重利罪，還是詐欺與洗錢防制法；借款人是否處於急迫、無經驗的狀態，影響重利罪的成立；契約有沒有審閱期與副本，影響定型化契約與詐欺撤銷的主張；有沒有設定抵押、設定的金額與登記內容，決定房子的風險有多大。有不動產涉入的案件，債權額的計算與抵押登記的檢視要先做。
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本文由禾和國際法律事務所鄭皓軒律師整理，內容依民法、中華民國刑法、洗錢防制法、金融監督管理委員會金管銀合字第 10100348690 號函、114 年 6 月 12 日新聞稿及實務常見見解撰寫。個案情形不同，實際處理方式仍須依具體事實判斷；本文為一般法律資訊，不構成個案法律意見。
您可能也想問
- 代辦公司說跟銀行有合作、保證過件，可信嗎？
- 不可信。金管會102年1月4日金管銀合字第10100348690號函，將「銀行業防杜代辦貸款案件措施」送銀行公會轉知各銀行遵循，並要求銀行加強業務人員管理、內部稽核與通報機制。金管會114年6月12日新聞稿並重申：金融機構不得受理代辦貸款業者轉來之貸款案件，職員不得私下受理；銀行對疑似由代辦介入的案件會確認來源與資料真實性。所以代辦公司能做的只有幫你整理文件、教你怎麼填，能不能核貸、利率多少，仍由銀行依你自己的信用與財力決定；「保證過件」「內部關係」「特殊管道」在制度上不存在。有些代辦實際做的是把你轉介給民間金主或融資公司，利率與費用結構完全不同，簽約前要問清楚資金來源是哪一家。
- 代辦費可以收多少？貸款沒過還要付嗎？
- 代辦與借款人的契約，常見的是居間，但也可能是委任、承攬或混合契約，要看實際約定的工作內容。若是居間，民法第565條規定，居間是一方為他方報告訂約之機會或為訂約之媒介，他方給付報酬之契約；第568條第1項規定居間人以契約因其報告或媒介而成立者為限，得請求報酬，第2項規定契約附有停止條件者，於條件成就前不得請求報酬；也就是貸款契約沒有因代辦的媒介成立，居間人原則上不能請求報酬；第569條第1項規定居間人支出之費用非經約定不得請求償還，第2項規定已為媒介而契約不成立者亦同。所以「先收保證金、審查費、開辦費，沒過不退」在沒有明確約定時沒有依據；有另外約定服務費或費用的，要看是否確有約定、工作內容為何，以及是否為定型化契約中顯失公平的條款（民法第247條之1）。金額上法律沒有訂上限，但第572條規定約定之報酬較居間人所任勞務之價值為數過鉅失其公平者，法院得因報酬給付義務人之請求酌減之，但已給付者不得請求返還，所以要在付款前就爭執，不要付了再想拿回來。
- 利息加上手續費、管理費、違約金，怎麼算才知道有沒有超過？
- 兩條線。民事上，民法第205條規定約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定無效；第206條規定債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法巧取利益，所以把利息拆成手續費、管理費、服務費、預扣利息等名目，實質上仍是取得超過限額的利益，超過部分一樣無效，已付的可以主張返還。刑事上，刑法第344條第1項規定乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金；第2項明定前項重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。計算時把所有名目換算成年化的實際負擔，對照本金與期間；民間常見的「月息三分」換算年息是百分之三十六，已超過法定上限一倍以上。
- 對方要我先提供存摺、提款卡「驗證帳戶」，或先匯一筆保證金「證明還款能力」，正常嗎？
- 不正常，兩種都是貸款詐騙的固定手法。銀行審核用的是聯合徵信中心的信用報告、薪資與財力證明，不需要你的存摺正本、提款卡或密碼；要求提供的，目的是把你的帳戶拿去收受其他被害人的款項。依洗錢防制法第22條第1項，任何人不得將帳戶交付、提供予他人使用，但符合一般商業、金融交易習慣、親友間信賴關係或其他正當理由者除外，交給陌生的貸款業者通常不在例外內；違反者依第2項由警察機關裁處告誡，有期約或收受對價、交付三個以上帳戶、五年內再犯等情形者依第3項處三年以下有期徒刑；帳戶收到詐騙款項後會被通報為警示帳戶，名下所有帳戶受限，還可能被以幫助詐欺追訴。「先匯保證金證明還款能力」「先付費解凍撥款帳戶」則是單純的詐欺，依刑法第339條處罰；款項匯出後通常無法追回。銀行可能有公開的申請、徵信或開辦費用，收款主體與依據可以直接向該銀行核實；依陌生人指示把保證金匯到個人或不明帳戶，才是詐騙的特徵。
- 已經簽了約、也設定了抵押，發現條件不合理，還能怎麼辦？
- 分三層。第一，利息與費用超過民法第205條、第206條限額的部分無效，可以拒付並請求返還已付的超額部分；若構成刑法第344條重利罪，可提出告訴。第二，簽約過程有詐欺（例如謊稱是銀行貸款、隱瞞實際利率）的，依民法第92條第1項得撤銷意思表示；但詐欺若是由代辦所為，而契約相對人是另一家放款方，要先看代辦是不是受放款方授權或為其履行輔助人；若代辦確屬第三人，依同項但書須放款方明知或可得而知詐欺事實，借款人才能對放款方撤銷；第2項並規定被詐欺而為的意思表示即使撤銷，也不得以之對抗因該法律行為善意取得權利的第三人；第93條規定撤銷應於發見詐欺後一年內、自意思表示後十年內為之；契約條款屬定型化契約而顯失公平者，依第247條之1該部分無效。第三，抵押權部分：抵押權人依民法第873條於債權屆清償期未受清償時得聲請法院拍賣抵押物，但只能就實際有效的債權額受償；第873條之1規定約定屆期未清償時抵押物所有權移屬抵押權人者，非經登記不得對抗第三人，且抵押物價值超過擔保債權的部分應返還抵押人，抵押人在移轉前得清償債權以消滅抵押權。所以「房子被過戶」不是自動發生的，要先確認債權金額到底多少、抵押設定的內容為何。需要的文件是契約、對話紀錄、不動產謄本、撥款與還款紀錄。
延伸參考：金融監督管理委員會：銀行業防杜不肖代辦貸款業者相關措施（金管銀合字第 10100348690 號函） ↗
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