找代辦辦貸款，收費到哪裡算合理、哪裡已經是詐騙？

「代辦」底下其實是三種東西

• 貸款代辦：幫你整理文件、評估條件、建議申請哪一家銀行。多半是居間，可以合法收費，但不能保證核貸。
• 貸款蟑螂：用話術促成高利貸與高額費用，或誘導你把房子設定給民間金主。
• 貸款詐騙：根本沒有貸款，目的是騙保證金或騙帳戶。

分辨的關鍵不是公司名稱，而是他要你做什麼。

代辦公司不能替你在銀行「過件」

金管會早已要求金融機構不得受理代辦貸款業者轉來的案件，職員也不得私下受理。

代辦能做的只有幫你看懂條件、整理財力證明。核不核貸、利率多少，仍由銀行依你的信用與財力決定。「保證過件」「有內部管道」在制度上不存在。

有些代辦其實是把你轉介給民間金主。這不一定違法，但條件與銀行完全不同，簽約前要問清楚：錢是誰借的？

代辦費：貸款沒成立，原則上收不到

代辦與借款人的關係常見是居間，也可能是委任或承攬，要看契約內容。以下以居間為例。

依民法第 568 條，居間人以契約因其報告或媒介而成立者為限，才能請求報酬；契約附有停止條件的，條件成就前也不能請求。依第 569 條，居間人支出的費用非經約定不得請求償還，已經報告或媒介而契約不成立的也一樣。

所以「不論成敗都要付」的審查費、開辦費、保證金，沒有明確約定就沒有依據。

代辦費沒有法定上限。但依第 572 條，約定的報酬較居間人所任勞務的價值過鉅而失其公平的，法院得因給付義務人的請求酌減；已經給付的不得請求返還。要爭執，就要在付款之前。

利息與費用：超過年息 16% 的部分無效

貸款蟑螂的獲利方式，是把成本拆成利息以外的名目：手續費、管理費、預扣利息、違約金。

依民法第 205 條，約定利率超過週年百分之十六的部分無效；依第 206 條，債權人除該限定的利息外，不得以折扣或其他方法巧取利益。超過的部分無效，已經付的可以主張返還。

這兩條限制的是出借人取得的利益。手續費、代辦費如果實質由出借人取得，可能一併納入判斷；真正獨立第三人的服務報酬，要看契約性質與實際服務內容，不當然計入。

換算成年化負擔就清楚了：「月息三分」就是年息 36%；借 100 萬實拿 90 萬卻仍按 100 萬計息的，本金要用 90 萬重算；違約金每日千分之一，相當於年息 36.5%。

依刑法第 344 條，乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢而取得與原本顯不相當的重利，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金；這裡的重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關的費用。但重利罪要同時具備利用對方處境、取得顯不相當的重利與故意，不是超過 16% 就當然成立。

這幾個訊號，代表已經不是代辦了

• 要你先匯保證金、驗證金、解凍費到個人或不明帳戶。銀行若有公開的申請費用，直接向該銀行核實收款主體。
• 要你提供存摺正本、提款卡或網銀密碼「驗證帳戶」。目的是拿你的帳戶收贓款，帳戶涉入詐欺金流的，還可能被列為警示帳戶。
• 自稱銀行專員，卻用私人門號聯絡、要你匯款到個人帳戶。
• 要你今天就簽、不給審閱時間、不給契約副本。
• 建議把房子設定抵押給「金主」，或先過戶到別人名下「方便貸款」。

房子已經被設定抵押

常見的結局是借了一筆不大的錢，房子卻被設定高額抵押。

抵押權人在債權已屆清償期而未受清償時，可以聲請法院拍賣抵押物受償。但抵押權只能就實際有效的債權額受償，超過利率上限的利息與巧取的費用不算在內。第一步永遠是算清楚真正的債權有多少。

依民法第 873 條之 1，約定到期未清償、抵押物所有權就移屬抵押權人的，非經登記不得對抗第三人；抵押權人請求移轉所有權時，抵押物價值超過擔保債權的部分應返還抵押人，不足清償的仍得請求債務人清償。而且抵押人在所有權移轉前，可以清償擔保的債權以消滅抵押權。

現在可以做的

1. 備齊契約全文、對話紀錄、不動產謄本與抵押設定資料、撥款與還款紀錄。
2. 重算實際利率與費用，找出超過上限的部分，拒付並請求返還。
3. 簽約過程有謊稱銀行貸款、隱瞞利率的，可以主張撤銷，但要在發現詐欺後一年內，且自簽約起十年內。
4. 民事與刑事分開處理；已經交出帳戶的，同時處理警示帳戶。
5. 抵押的部分先確認有效債權額，必要時清償以消滅抵押權，避免走到拍賣。

個案差異

對方是代辦、民間金主還是詐騙集團，決定適用的是居間與利率上限，還是詐欺與洗錢防制的規定。借款人是否處於急迫、無經驗的狀態，影響重利罪能不能成立。

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