帳戶變成警示帳戶，怎麼解除？

銀行不是凍結你帳戶的人

提款卡顯示「此卡已停用」、網銀登不進去，到櫃台才知道帳戶被列為警示帳戶。

依存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第 3 條，警示帳戶是法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行列為警示的帳戶。

依第 10 條，警示帳戶要等原通報機關的通報，或警示期限屆滿，銀行才能解除限制。所以跟分行理專吵沒有用，要找的是原通報機關。

起點多半是被害人報案，被通報的就是被害人匯款進去的那個帳戶。常見背景有五種：把帳戶交給別人、商業交易糾紛、帳戶被盜用、冒名開戶、誤設。背景不同，解除的路也不同。

名下所有帳戶都會受影響

依管理辦法第 3 條，同一開戶人名下的其他存款帳戶會成為衍生管制帳戶。

依第 5 條，警示帳戶暫停全部交易功能，匯入款項逕以退匯方式退回匯款行；衍生管制帳戶暫停提款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付功能，匯入款項退匯，臨櫃辦理提領、轉帳或匯出時，銀行得要求提供資料證明交易的合理性，無法合理說明時得予拒絕。

實際的感受是：薪水轉帳會被退匯，自動扣繳失敗，其他帳戶只剩臨櫃能用。

薪水有兩條路。一是臨櫃提領，帶薪資單、在職證明或勞保投保資料說明交易合理性，條文給銀行的是「得拒絕」而不是「應拒絕」，由各銀行依資料審核。二是依第 13 條開薪轉專用帳戶：名下有未解除警示帳戶的，銀行原則上應拒絕開戶，但為就業薪資轉帳而提出在職證明或任職公司證明文件的不在此限。要注意這種帳戶仍屬衍生管制帳戶，但書只是讓銀行得受理開戶，不保證能正常收薪。

期限是兩年，但可以延長一次

依管理辦法第 9 條，警示期限自通報時起算，逾二年自動失其效力；但有繼續警示必要的，原通報機關應於期限屆滿前再行通報，延長以一次及一年為限。所以最長是三年。同條並規定，開戶人對警示有疑義的，洽原通報機關處理，銀行必要時應提供協助。

兩件事要分開看。警示是銀行端的限制，期滿失效不代表刑事案件結束；反過來，已經有不起訴或無罪結果的，也不必等滿兩年。

解除的六種途徑，五種不必等判決

要讓通報機關發出解除通報，依內政部警政署的「民眾解除警示帳戶申請書」，填寫一式二份並親赴權責警察機關辦理。六類條件是：

• 經裁判確定案件：備不起訴處分書、無罪判決書、緩起訴處分書及負擔執行完畢證明，或判決書及執行完畢證明等。
• 遭冒名申辦開戶：身分證件、金融聯合徵信中心信用報告書。
• 存款帳戶遭盜用：存摺、提款卡均未交付他人的證明。
• 誤設警示：相關證明文件。
• 一般商業交易糾紛：和解書、出貨證明、對話紀錄等。
• 公司戶遭通報：公司正常營運且未直接涉及詐欺案件的證明。

後面五類不必等判決，但都要到權責警察分局偵查隊接受調查，經警方確認後才通報解除。核心是帳戶沒有交付他人。

把存摺提款卡寄給別人而被通報的，不在這五類，要看刑事程序的結果，走第一類。

帳戶交給別人，責任是什麼

依洗錢防制法第 22 條，任何人不得將自己或他人向金融機構申請開立的帳戶交付、提供予他人使用；但符合一般商業、金融交易習慣，或基於親友間信賴關係或其他正當理由的，不在此限。

違反的，由警察機關裁處告誡。但有下列情形之一的，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣一百萬元以下罰金：期約或收受對價而犯之；交付、提供的帳戶或帳號合計三個以上；經裁處後五年以內再犯。

單純交付一個帳戶、沒有期約或收受對價、第一次，效果是告誡。但檢察官如果認為你交付時對帳戶會被用於詐騙有所認識或容任，仍可能以幫助詐欺或幫助洗錢追訴。「有沒有認識」才是實務上真正的爭點。

現在可以做的

1. 先問銀行是哪個機關通報的，解除要找的是那個機關，不是分行。
2. 對照六類條件，看自己屬於哪一類，備齊該類的文件再去偵查隊。
3. 去做筆錄前把證據帶齊：求職或貸款廣告的截圖與網址、完整對話紀錄、寄送存摺提款卡的物流單據、帳戶交易明細。
4. 對話紀錄不要只截對自己有利的片段，檢警看得到前後文。
5. 薪資問題先與往來銀行、雇主確認能用什麼方式給付，不要等退匯才處理。

個案差異

帳戶是自己交出去的、被盜用的還是被冒名開的，決定走哪一類申請；交付的個數、有沒有期約或收受對價、是否曾被告誡，決定是告誡還是刑罰。帳戶內被害人匯入而未提領的款項另有發還程序，是否適用要個案認定。

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